Wyrok TSUE C-744/24 — odsetki od kosztów kredytu
23 kwietnia 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24 dotyczący kredytu konsumenckiego. Sprawa dotyczyła oprocentowania kwoty przeznaczonej na składkę ubezpieczeniową, która nie została faktycznie wypłacona konsumentowi.
Zgodnie z komunikatem Trybunału bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.
Wyrok dotyczy określonego zagadnienia i nie oznacza automatycznego zastosowania sankcji kredytu darmowego w każdej umowie.
Sankcja kredytu darmowego — strona główna · Skredytowana prowizja i koszty kredytu
Najważniejsze elementy rozstrzygnięcia
Komunikat Trybunału rozdziela kwotę udostępnioną konsumentowi od kosztów związanych z kredytem.
Podczas analizy znaczenie mają między innymi:
- Całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu to odrębne pojęcia
- Całkowita kwota kredytu nie obejmuje kwot przeznaczonych na koszty i opłaty
- Stopa oprocentowania kredytu odnosi się do wypłaconej kwoty kredytu
- Kwoty przeznaczone na koszty, których nie wypłacono konsumentowi, nie mogą być oprocentowane w ten sposób
- Rozstrzygnięcie indywidualnego sporu należy do sądu krajowego
Czego wyrok nie przesądza?
Trybunał nie rozstrzyga krajowego sporu za sąd i nie ocenia automatycznie wszystkich elementów innych umów. W sprawie SKD trzeba osobno ustalić rodzaj umowy, treść wymaganych informacji, charakter naruszenia, terminy oraz złożone oświadczenia.
Ostatnia aktualizacja materiału: 6 września 2026 r.
Źródło: Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Podstawą opracowania jest komunikat prasowy nr 63/26 z 23 kwietnia 2026 r. dotyczący wyroku w sprawie C-744/24, Bank Polska Kasa Opieki.
Komunikat ma charakter informacyjny i sam wskazuje, że jest dokumentem nieoficjalnym, sporządzonym na użytek mediów. Pełny tekst wyroku jest publikowany w bazie Trybunału.
Źródła i granice materiału
- Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r., C-744/24
- Dyrektywa 2008/48/WE o kredycie konsumenckim
- Ustawa o kredycie konsumenckim — ocena krajowych skutków
- Indywidualna analiza treści umowy i rozliczeń
Pytania o wyrok TSUE C-744/24
Sprawa dotyczyła oprocentowania składki ubezpieczeniowej związanej z kredytem, która została objęta finansowaniem, lecz nie została faktycznie wypłacona konsumentowi.
Według komunikatu Trybunału bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do kwot przeznaczonych na koszty związane z kredytem, których faktycznie nie wypłacono konsumentowi.
Sprawa źródłowa dotyczyła składki ubezpieczeniowej, a komunikat odnosi się także do innych opłat stanowiących koszty kredytu. Odniesienie tej tezy do konkretnego kosztu wymaga analizy.
Nie. Wyrok rozstrzyga określone zagadnienie wykładni prawa Unii. Zastosowanie SKD zależy od ustawowych warunków i treści konkretnej umowy.
Nie. Spór krajowy rozstrzyga sąd właściwy dla konkretnej sprawy, z uwzględnieniem ustaleń faktycznych i prawa.
Trzeba porównać kwotę faktycznie wypłaconą, kwotę finansowania, prowizję lub ubezpieczenie, podstawę oprocentowania, harmonogram i RRSO.
Masz w umowie koszty doliczone do finansowania?
Analiza całej dokumentacji pozwoli ocenić sposób naliczania odsetek i znaczenie wyroku C-744/24 dla konkretnej umowy.