Skredytowana prowizja a sankcja kredytu darmowego
Skredytowana prowizja występuje wtedy, gdy koszt prowizji zostaje doliczony do kwoty finansowanej i jest spłacany w ratach. W części umów kredytodawca nalicza odsetki również od tej kwoty.
Taki sposób rozliczenia może mieć znaczenie przy ocenie całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu i RRSO. Sama obecność skredytowanej prowizji nie przesądza jednak o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego.
Wróć do informacji o sankcji kredytu darmowego.
Powiązane materiały: wyrok TSUE C-744/24 oraz dokumenty do analizy.
Co sprawdzić w umowie?
Ocena nie ogranicza się do nazwy prowizji. Trzeba porównać kwoty wskazane w umowie, sposób obliczenia kosztów oraz informacje przekazane konsumentowi.
Analiza obejmuje między innymi:
- Kwotę faktycznie udostępnioną kredytobiorcy
- Kwotę prowizji i sposób jej finansowania
- Podstawę naliczania odsetek
- Całkowitą kwotę kredytu i całkowity koszt kredytu
- Sposób obliczenia oraz przedstawienia RRSO
- Harmonogram spłat i zasady wcześniejszej spłaty
Nie każda prowizja ma takie samo znaczenie.
Istotne jest to, czy prowizja została pokryta z własnych środków, potrącona z wypłacanej kwoty czy włączona do salda kredytu. Dopiero zestawienie wszystkich zapisów pozwala ocenić, czy informacje i wyliczenia w umowie są prawidłowe.
Wyrok TSUE C-744/24 a odsetki od kosztów kredytu
Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. dotyczy naliczania odsetek od kosztów doliczonych do kwoty kredytu, w tym prowizji. Trybunał rozróżnił środki faktycznie udostępnione konsumentowi od kosztów kredytu.
Orzeczenie pomaga ocenić konstrukcję umowy, ale nie oznacza automatycznego zastosowania sankcji kredytu darmowego. Znaczenie mają wszystkie wymagane informacje i okoliczności konkretnej sprawy.
Oficjalny komunikat Trybunału Sprawiedliwości UE dotyczący sprawy C-744/24
Podstawa do analizy, nie automatyczny wynik
- Treść i konstrukcja konkretnej umowy
- Ustawa o kredycie konsumenckim
- Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24
- Aktualne orzecznictwo sądów krajowych
Pytania o skredytowaną prowizję
Nie. Prowizja może zostać zapłacona osobno, potrącona z wypłacanej kwoty albo sfinansowana kredytem. Sposób rozliczenia wynika z treści umowy i dokumentów.
W części umów prowizja zostaje włączona do salda, od którego naliczane jest oprocentowanie. Trzeba sprawdzić, jak opisano to w umowie i jak przedstawiono koszty konsumentowi.
Nie. Może być jednym z elementów analizy, ale sama nie przesądza o spełnieniu ustawowych warunków ani o wyniku sprawy.
Najczęściej w części umowy dotyczącej kwoty kredytu, kosztów, wypłaty środków i harmonogramu. Dane mogą znajdować się także w formularzu informacyjnym.
Nie. Wyrok dotyczy określonego zagadnienia prawnego i musi być odnoszony do treści konkretnej umowy oraz pozostałych okoliczności.
Potrzebne są przede wszystkim umowa, formularz informacyjny, harmonogram, aneksy i informacje o spłacie. Szczegółową listę opisuje podstrona o dokumentach do analizy.
Masz w umowie prowizję doliczoną do kredytu?
Skontaktuj się z kancelarią. Analiza całej umowy pozwoli ocenić sposób finansowania prowizji i jego znaczenie prawne.